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Chaque semaine ou aux deux semaines, votre paie est déposée dans votre compte. Vous jetez un coup d’œil à votre relevé et voyez défiler les déductions : impôts, RRQ, assurance-emploi, RQAP, assurances collectives, parfois même un régime de retraite de l’employeur. Bref, tout le monde se paie.

Tout le monde… sauf vous. Ce qui reste après toutes ces déductions, c’est votre paie nette. Et, bien souvent, cet argent sert rapidement à payer le loyer, l’épicerie, les factures et les imprévus. Résultat : l’épargne est remise à plus tard.

Se payer en premier, c’est justement l’inverse de cette logique. C’est décider que votre avenir mérite votre attention, dès maintenant, même si le montant est modeste.

Concrètement, ça veut dire quoi?

C’est simple : dès que votre paie est déposée, une portion est automatiquement mise de côté pour vous. Pas ce qui reste à la fin du mois, mais un montant prévu d’avance. Vous vous placez donc, vous aussi, dans la liste des déductions.

Cette approche s’appelle l’épargne systématique. Elle consiste à investir automatiquement un montant fixe, à une fréquence régulière (souvent alignée sur la paie), sans avoir à y penser chaque fois. Pas besoin d’un gros capital ni d’attendre le « bon moment » pour investir.

L’épargne systématique peut servir à plusieurs objectifs : fonds d’urgence, projet à moyen terme, retraite etc. Selon vos besoins, elle peut être faite dans un compte épargne à intérêt élevé ou dans des placements comme les fonds communs de placement¹ qui sont admissibles aux régimes enregistrés tels que le REER et le CELI.

Pourquoi l’épargne systématique fonctionne-t-elle si bien?

Les marchés montent et descendent. Ils fluctuent constamment. Essayer de prédire le meilleur moment pour investir est pratiquement impossible, même pour les experts.

Avec l’épargne systématique, vous investissez à différents moments de l’année, peu importe l’humeur des marchés. Prenons l’exemple des fonds communs de placement : lorsque les marchés sont à la baisse, les montants investis vous permettent d'acheter plus de parts que lorsqu’ils sont à la hausse.

À long terme, cette stratégie tend à offrir un coût d’achat moyen plus avantageux. La méthode d’épargne systématique permet de mieux composer avec les fluctuations des marchés, de lisser les valeurs unitaires à travers le temps et de réduire le stress de chercher à investir au bon moment. Résultat : moins de décisions sous le coup de l’émotion et plus de constance.

La vraie force : la constance.

Le plus grand avantage de se payer en premier, ce n’est pas seulement le rendement. C’est l’habitude. Vous épargnez sans effort, sans y penser, et sans attendre d’être « prêt ». Même de petits montants, investis régulièrement, peuvent faire une énorme différence avec le temps.

Se payer en premier, c’est se choisir. C’est faire de son avenir une priorité, dès aujourd’hui. C’est transformer l’épargne en réflexe plutôt qu’en contrainte. Et c’est, tout simplement, l’une des façons les plus efficaces de bâtir un avenir financier solide et rassurant.

À propos de l'épargne automatique